Lijfrente begrijpen

• Mei 6, 2024

Lijfrentes trekken veel aandacht als belastinguitgestelde investeringen. Het onderwerp belasting besparen is altijd populair. Geen enkel ander beleggingsinstrument lijkt controverse te genereren bij financiële planners, net als het onderwerp van annuïteiten. Sommige beleggingsadviseurs zien annuïteiten als een "geweldige toevoeging" aan een portefeuille, terwijl anderen beweren dat annuïteiten eenvoudigweg de hoge beheerskosten en commissies niet waard zijn, en dat beleggers andere beleggingsinstrumenten moeten overwegen die wellicht geschikter zijn vanuit het oogpunt van belastingbesparingen. Een paar financiële adviseurs zullen nog verder gaan en stellen dat lijfrentes echt alleen maar ten goede komen aan de lijfrente verkoper! Geen enkele investering kan ooit voor iedereen geschikt zijn. Het is waar dat al te vaak niet-geïnformeerde personen een lijfrente zullen kopen om er later achter te komen dat het lijfrendement is verminderd door te hoge beheerkosten of dat het een ongepaste investering was op basis van hun financiële doelstellingen. Sommige mensen weten niet dat lijfrentes langetermijnbeleggingen zijn en dat als een lijfrente wordt beëindigd, belastingen en extra kosten moeten worden betaald. Als een persoon besluit om een ​​annuïteit te beëindigen, worden er ook 10% vervroegde opnamekosten in rekening gebracht.

Enkele van de vragen die mensen vaak stellen over annuïteiten zijn:

Wat is de definitie van een lijfrente?

Een annuïteit wordt gedefinieerd als een contract tussen een verzekeringsmaatschappij en een individu, vaker wel dan niet, met het oog op pensioeninkomsten. De belegger, die in dit scenario wordt gedefinieerd als de annuitant, draagt ​​het geld bij in de vorm van een forfaitair bedrag of in een reeks periodieke betalingen.

Wat zijn de soorten annuïteiten?

Er is bijna een eindeloze verscheidenheid aan annuïteiten. De meest bekende zijn echter vast, variabel en combinatie. Andere soorten annuïteiten zijn de lijfrente voor liefdadigheidsgeschenken en de op lonen geïndexeerde rente.

De optie voor vaste annuïteit garandeert een minimaal rendement. Wanneer de lijfrente echter besluit inkomsten te ontvangen, wordt de uitbetaling bepaald door twee kritische factoren, zoals de waarde van de rekening en de levensverwachting van de lijfrente op basis van sterftestatistieken. Het is ook belangrijk op te merken dat de vaste lijfrente onderhevig is aan het risico van inflatie en de kosten van levensonderhoud, maar dat de vaste betalingsoptie een permanent kenmerk blijft gedurende de levensduur van de lijfrente.

Een variabele lijfrente die meer risico met zich meebrengt omdat het op de aandelenmarkt wordt belegd, heeft mogelijk een betere kans om de inflatie bij te houden dan een vastrentende lijfrente (althans dat is de hoop!). Geld dat in aandelen wordt belegd, kan altijd risico's inhouden. De uitbetaling van de variabele rente zal echter variëren omdat de waarde van de rekening zal fluctueren met de totale waarde van de aandelenmarkt. Bovendien wordt de financiële bijdrage die een belegger aan de rekening met variabele lijfrente levert, op een rekening gehouden die gescheiden is van de rekening van de algemene fondsen van de verzekeringsmaatschappij. Speciale opmerking: het is de belegger die het beleggingsrisico draagt ​​en niet de verzekeringsmaatschappij. Elke variabele lijfrente moet worden geregistreerd onder de Investment Company Act van 1940. Verkopers van variabele lijfrentes moeten worden geregistreerd bij de SEC en NASD en moeten worden gelicentieerd door overheidsdepartementen van verzekeringen.

Een gecombineerde lijfrente heeft de kenmerken van zowel een vaste als een variabele lijfrente. Vaak aangeduid als een "hybride lijfrente, biedt de combinatie lijfrente een zekere mate van veelzijdigheid in betalingsopties. De belegger levert financiële bijdragen aan de vaste rekening en de variabele rekening.

Hoe zit het met verkoopkosten op annuïteiten?

De verkoopkosten mogen niet hoger zijn dan 8,5% van de totale betalingen.

Welke soorten andere vergoedingen of kosten zijn verbonden aan annuïteiten?

Lijfrenten kunnen verschillende kosten met zich meebrengen, zoals jaarlijkse kosten, voorwaardelijke uitgestelde verkoopkosten, afkoopkosten, commissie en administratiekosten.

Welke betalingsmogelijkheden zijn er?

Hoewel er veel betalingsopties zijn, zijn de meest voorkomende het gewone leven, lijfrente met bepaalde periode en gezamenlijk leven met de laatste overlevende.

Rechte levensduur: dit type lijfrente biedt een periodieke betaling voor de levensduur van de annuitant.

Lijfrente met bepaalde periode: een lijfrente ontvangt betaling voor zijn of haar leven met een minimaal aantal gegarandeerde betalingen voor een bepaalde periode, bijvoorbeeld 10 jaar of 15 jaar.

Gezamenlijk leven met laatste overlevende: deze lijfrente garandeert een betaling voor de gehele levensduur van een of meer personen. Bij overlijden van een van de begunstigden worden betalingen aan de overlevende begunstigde gedaan.

Hoe worden annuïteiten belast?

Aangezien annuïteiten uitgestelde belastingen zijn, kunnen de rente, dividenden en vermogenswinsten niet worden belast totdat de annuitant het geld opneemt. Het geld dat de kostenbasis van de investering overschrijdt, wordt als gewoon inkomen belast.

Conclusie

Het is duidelijk dat lijfrentes complexe beleggingsvehikels zijn en gespecialiseerde kennis van actuariële wetenschappen, belastingen en vermogensbeheer vereisen. Dit is slechts een korte verkenning van de meest elementaire aspecten van beleggen in annuïteiten. Hopelijk zal het mensen aanmoedigen om dit onderwerp verder te verkennen door meer artikelen en boeken te lezen.

Video-Instructies: Pensioen opbouwen uitgelegd [AnyStory] (Mei 2024).